Co je osobní finanční plán?
Osobní finanční plán od společnosti Jasná Podílina je zakázka za pevný poplatek, která písemně shrne, kam vaše peníze odcházejí, jak velká by měla být vaše finanční rezerva, které dluhy řešit nejdřív a co budou vaše cíle reálně vyžadovat. Ukáže také, kolik byste mohli odkládat dlouhodobě. Investice za vás nevybíráme ani nenakupujeme.
Co dostanete?
Na konci dostanete několikastránkový písemný plán sepsaný srozumitelným jazykem, jednoduchou tabulku s rozpočtem, cílovou výší finanční rezervy a plánem splácení dluhů a jedno společné setkání, na kterém obojí projdeme. Vše si ponecháte a tabulku můžete sami aktualizovat, kdykoli se změní váš příjem nebo životní situace.
- Písemný plán zahrnující rozpočet, finanční rezervu, dluhy a cíle, s vysvětlením, z čeho vychází každé číslo.
- Tabulku s vaším měsíčním rozpočtem, cílovou výší finanční rezervy a pořadím, v jakém splácet dluhy.
- Jasné rozdělení na peníze, které je potřeba mít po ruce, a peníze, které by bylo možné odložit dlouhodobě.
- Poznámku k otázkám, které vyžadují jiného specialistu, například k daňovým nebo penzijním, pokud se nějaké objeví.
- Společné projití plánu i tabulky, abyste obojí mohli dál sami průběžně aktualizovat.
Pro koho je osobní finanční plán určen?
Plán pomůže každému, kdo má pocit, že má ve financích nepořádek, že mu peníze sotva stačí nebo že se jeho situace brzy změní. Patří sem lidé bez finanční rezervy, lidé, kteří mají vedle úspor i dluh na kartě nebo úvěr, lidé, kteří čekají dítě, stěhování nebo novou práci, a lidé, kterým rostou úspory a nevědí, co s nimi dál.
- Na konci většiny měsíců nevíte, kam se peníze poděly.
- Jediný nečekaný účet byste rovnou zaplatili kreditní kartou.
- Máte zároveň úspory i dluhy a nevíte, co řešit dřív.
- Chystá se něco velkého: nový domov, změna práce, dítě nebo období bez zaměstnání.
- Někdo vám doporučil investovat a chcete vědět, zda jste na to připraveni.
Jak dlouho trvá sestavení osobního finančního plánu?
Sestavení osobního finančního plánu obvykle trvá jeden až dva týdny od úvodní konzultace po závěrečné projití plánu. Většinu času zabere shromáždění vašich čísel: příjmů, pravidelných plateb, běžných výdajů a dluhů. Pokud už své výdaje sledujete, bývá to často rychlejší. Termíny potvrzuje vaše smlouva o spolupráci.
Hned na začátku vám přesně řekneme, jaká čísla potřebujeme, a vy si zvolíte, jakým způsobem nám je předáte. Přístup k vašim bankovním účtům nikdy nepotřebujeme.
Jak váš plán sestavujeme?
Plán sestavujeme společně s vámi z čísel, která už máte, a v pevně daném pořadí. Nejdřív co přichází a co odchází, pak rezerva pro případ nouze, potom vaše dluhy a nakonec vaše cíle. Teprve když je tohle vyřešené, podíváme se, kolik peněz by bylo možné dlouhodobě nechat stranou a na jak dlouho.
Co přichází
Váš čistý příjem včetně nepravidelných částek, jako jsou odměny, práce na volné noze nebo dávky, a pokud kolísá, tak zprůměrovaný.
Co odchází
Nejdřív pevné platby, pak běžné výdaje a nakonec roční náklady, které lidi často zaskočí, například obnovení pojištění, opravy nebo narozeniny.
Váš finanční polštář
Finanční rezerva, jejíž výše vychází z vašich nezbytných nákladů a z toho, jak jistý je váš příjem, uložená tam, kde se k ní rychle dostanete.
Vaše dluhy
Všechny zůstatky, úrokové sazby a minimální splátky na jednom místě a k tomu pořadí splácení, které reálně zvládnete dodržet.
Vaše cíle
Co mají peníze zajistit v příštích několika letech i později, s měsíční částkou u každého cíle, abyste viděli, zda je reálný.
Kolik byste měli mít po ruce a kolik byste mohli odložit?
Vaše peníze rozdělíme na tři části. Peníze na běžný život pokryjí platby tohoto měsíce. Finanční rezerva na nějakou dobu pokryje vaše nezbytné náklady, pokud přijdete o příjem nebo dorazí velký účet. Teprve to, co zbude po obou těchto částech a po vyřešení drahých dluhů, se počítá jako dlouhodobé peníze, které by mohly zůstat nedotčené pět let nebo déle.
| Část | K čemu slouží | Kde obvykle bývají |
|---|---|---|
| Peníze na běžný život | Nájem nebo hypotéka, platby, jídlo, doprava a výdaje daného měsíce | Běžný účet s malou rezervou, abyste se nikdy nečekaně neocitli v minusu |
| Finanční rezerva | Ztráta zaměstnání, nemoc, porouchané auto nebo kotel, naléhavá cesta | Snadno dostupné spoření, ke kterému se dostanete během několika dní, oddělené od běžného účtu; ověřte si, že se na ně vztahuje systém pojištění vkladů tam, kde máte peníze uložené |
| Dlouhodobé peníze | Cíle vzdálené pět a více let, pokud po prvních dvou částech něco zbude | Jen v něčem, čemu rozumíte a v čem byste je dokázali nechat ležet při poklesech i při růstech |
Obvyklým výchozím bodem pro finanční rezervu jsou tři až šest měsíců nezbytných nákladů: víc, pokud máte nepravidelný příjem nebo pracujete na vlastní účet, a menší první cíl, pokud splácíte drahý dluh. Výši té vaší stanovíme z vašich vlastních čísel, ne podle obecného pravidla. Náš průvodce tvorbou finanční rezervy to ukazuje na příkladu a investiční vzdělávání se věnuje tomu, čemu je potřeba rozumět, než jakékoli dlouhodobé peníze investujete.
Měli byste splatit dluhy dřív, než začnete spořit nebo investovat?
Drahý dluh má obvykle přednost. Pokud vám kreditní karta účtuje mnohem vyšší úrok, než mohou úspory rozumně vynést, je jeho splacení tím nejjistějším ziskem, který máte k dispozici. Většina plánů zároveň udržuje malou finanční rezervu, aby vás jediný nečekaný účet nevrátil rovnou zpátky ke kartě, kterou jste právě splatili.
Dluh není jako dluh. Hypotéku nebo úvěr s nízkou sazbou je obvykle nejlepší splácet podle splátkového kalendáře, zatímco zůstatky na kartách, kontokorenty a nákupy na splátky v obchodech bývají nejdražší. Váš plán uvede každý dluh s jeho sazbou a minimální splátkou a stanoví pořadí, v jakém je splatit: nejdřív ten s nejvyšší sazbou, nebo nejdřív ten nejmenší, pokud vám rychlé úspěchy pomáhají vytrvat.
Čistě pro ilustraci: zůstatek 60 000 Kč na kartě s úrokem 20 % ročně stojí na úrocích zhruba 12 000 Kč ročně, pokud se nesníží. Jen málokterý spořicí účet nabízí něco podobného, a proto splacení karty obvykle předchází tomu, abyste spořili víc než malý polštář.
Pokud vám už splátky přerůstají přes hlavu, promluvte si nejdřív se svým věřitelem a s neziskovou dluhovou poradnou. S přípravou na tento rozhovor vám pomůžeme, ale s věřiteli nevyjednáváme ani nezajišťujeme řešení dluhů.
Jak často byste měli svůj plán revidovat?
Jednou měsíčně se podívejte do tabulky a jednou ročně projděte celý plán, případně dřív, když se změní něco podstatného: nová práce, stěhování, dítě, zvýšení platu nebo pokles příjmu. Revize jsou rychlé, protože struktura už je hotová. Jen aktualizujete čísla a ověříte si, že vaše cíle stále sedí.
Plán je sestavený tak, abyste to zvládli sami. Pokud byste později chtěli, aby se na něj podíval ještě někdo další, třeba před velkým rozhodnutím, můžeme se na tom dohodnout zvlášť, na základě nové smlouvy o spolupráci a za nový pevný poplatek.
Co neděláme?
Neřekneme vám, jaký spořicí účet, fond nebo platformu si vybrat, nebudeme za vás převádět peníze a od žádného poskytovatele nic nepřijímáme. Jasná Podílina není regulovaný finanční poradce a neposkytuje daňové, penzijní ani právní poradenství. Pokud z vašeho plánu vyplyne otázka pro některého z těchto specialistů, řekneme vám to a pomůžeme vám připravit pro něj podklady.
Naše důležité informace vysvětlují, co naše práce zahrnuje a co ne.