Jak krok za krokem sestavit osobní finanční plán

Jak sepsat příjmy a nezbytné výdaje?

Začněte výpisy z účtu za tři měsíce. Sepište každý pravidelný zdroj příjmu po zdanění; pokud se příjem mění, počítejte s opatrným odhadem. Potom odděleně od flexibilních výdajů sepište nezbytné výdaje – platby, které byste museli uhradit, ať se stane cokoli. Roční a čtvrtletní platby převeďte na měsíční částky, aby vás později nic nepřekvapilo.

Pokud máte proměnlivý příjem, jako mnoho osob samostatně výdělečně činných nebo kdokoli, kdo je placen provizí či od směny, postavte plán na svém nejslabším běžném měsíci, ne na průměru. Dobré měsíce pak doplní úspory, místo aby nenápadně zvýšily vaše výdaje.

Výdaje seskupte tak, aby vám to dávalo smysl i za rok. Dobře funguje jednoduché rozdělení. Do nezbytných výdajů patří bydlení, energie, jídlo, doprava, pojištění a minimální splátky dluhů. Flexibilní výdaje zahrnují stravování mimo domov, oblečení, koníčky a předplatné. Mezi nepravidelné výdaje se řadí servis auta, dárky, roční obnovy smluv a podobně – a právě na tuto skupinu se nejsnáze zapomíná.

Jak nastavit rozpočet, který skutečně dodržíte?

Rozpočet, který dodržíte, vychází z vašich skutečných výdajů, ne z ideálu. Každé části příjmu přidělte úkol, včetně peněz pro radost, každý měsíc si odkládejte peníze na nepravidelné platby a převody automatizujte, aby se plán plnil, aniž byste o něm museli každý měsíc rozhodovat. Po měsíci ho zhodnoťte a upravte, co nesedělo.

Rozpočty obvykle selhávají, když jsou příliš přísné nebo když přehlížejí nepravidelné výdaje. Nechte prostor pro věci, které vám dělají život příjemným. Plán bez jakékoli rezervy svádí k víkendu, kdy utratíte příliš mnoho a celé úsilí se pak zdá zbytečné – a zapomenutá roční platba může mít stejný účinek.

Praktickým uspořádáním je několik oddělených „obálek“. Na jeden účet přijde ve výplatní den pevná částka a z něj se automaticky hradí pravidelné platby. Na dalším máte peníze na každodenní výdaje. Samostatné spořicí účty slouží pro finanční rezervu a pro každý cíl. Vidět na jednom místě, kolik vám na týden zbývá, je mnohem snazší než sledovat každý nákup.

Jak sepsat dluhy a jak se s nimi vypořádat?

Sepište každý dluh s jeho zůstatkem, úrokovou sazbou a minimální splátkou a pak seznam seřaďte podle úrokové sazby od nejvyšší. U všech dluhů plaťte minimum a vše navíc posílejte na nejdražší dluh, dokud ho nesplatíte; pak tuto splátku převeďte na další dluh v pořadí. Levnější dlouhodobý dluh, například hypotéka, může obvykle dál běžet podle běžného splátkového kalendáře.

Seřazení podle toho, jak je dluh drahý, ušetří nejvíc peněz. Někteří lidé raději nejprve splatí nejmenší zůstatek, protože je povzbudí, když mohou jeden dluh odškrtnout – a pokud vám to pomáhá vydržet, je to rozumná volba. Nejdůležitější je pevná měsíční částka na dluhy, která se nezmenší, když se ostatní výdaje začnou plíživě zvyšovat.

Dívejte se na skutečnou cenu, ne jen na inzerovanou sazbu. Některé dluhy s sebou nesou poplatky, mnohem vyšší sazbu po skončení zvýhodněného období nebo poplatek za předčasné splacení. Poznamenejte si datum, kdy končí bezúročné období, a naplánujte si, že do té doby zůstatek splatíte nebo převedete.

Pokud vám splátky už teď připadají nezvládnutelné, promluvte si s věřiteli spíš dříve než později a vyhledejte neziskovou dluhovou poradnu tam, kde žijete. Když se ozvete včas, obvykle zůstane otevřeno víc možností.

Kam do plánu patří finanční rezerva?

Finanční rezerva stojí mezi rozpočtem a vašimi cíli. Jakmile máte pokryté nezbytné výdaje a malý počáteční finanční polštář, splaťte drahé dluhy a pak rezervu navyšte na několik měsíců nezbytných výdajů. Chrání zbytek plánu, protože bez ní může jediná nečekaná platba zmařit měsíce pokroku.

Její výši odvoďte od nezbytných výdajů, které jste sepsali v prvním kroku, a upravte ji podle toho, jak jistý je váš příjem a kdo je na vás závislý. Držte ji na snadno dostupném spořicím účtu, odděleně od peněz na útratu, v bance, na kterou se vztahuje pojištění vkladů; v Česku vklady kryje Garanční systém finančního trhu, u zahraniční banky si ověřte pravidla systému pojištění vkladů její domovské země. Náš článek o tom, jak velká by měla být finanční rezerva, se stanovení její výše podrobně věnuje na příkladu.

Jak převést cíle na data a částky?

Ke každému cíli si zapište cenu a datum, pak cenu vydělte počtem zbývajících měsíců – tak zjistíte, kolik na něj musíte měsíčně odkládat. Seřaďte cíle podle důležitosti, porovnejte celkovou částku s tím, co váš rozpočet unese, a posouvejte data nebo částky, dokud čísla nevycházejí.

To, kdy budete peníze potřebovat, určuje, kde by měly být uloženy. Cíle v příštích několika letech obvykle patří na spořicí účty, protože pokles hodnoty krátce před termínem by vám mohl způsobit nedostatek peněz, aniž byste měli čas ho dohnat. Investice mohou rozumně dávat smysl jen u cílů vzdálených mnoho let, jako je odchod do důchodu, a i tehdy jen s penězi, na které byste mohli nesahat i ve špatných letech.

Jde pouze o obecné kategorie, nikoli o doporučení pro vaši situaci.

Kdy jsou peníze připravené na dlouhodobé investování?

Peníze jsou připravené na dlouhodobé investování, když váš rozpočet funguje, drahé dluhy jsou splacené, finanční rezerva je naplněná, krátkodobé cíle jsou zajištěné a tyto peníze nebudete potřebovat alespoň pět let. I tehdy může investování přinést ztrátu, proto investujte jen do toho, čemu rozumíte, a jen peníze, na které byste mohli během poklesu nesahat.

Ve vašem plánu je to prostě jeden řádek: měsíční částka nebo jednorázová suma, která prošla všemi předchozími testy. Možná zjistíte, že je jí méně, než jste čekali, a to nevadí. Plán, který dlouhodobě odkládá 1 000 Kč měsíčně a vše ostatní má zajištěné, je na tom lépe než plán, který investuje 10 000 Kč měsíčně bez jakékoli záchranné sítě.

Doplňkové penzijní spoření (III. pilíř) a dlouhodobý investiční produkt (DIP) si často zaslouží pozornost dřív než cokoli jiného, zejména pokud k vašim příspěvkům přidává peníze i zaměstnavatel. Mají vlastní pravidla pro státní příspěvek a daňový odpočet, proto si ověřte, jak fungují, a pokud chcete doporučení, do čeho investovat, obraťte se na regulovaného finančního poradce. Naše lekce investičního vzdělávání vysvětlují základy, od rizika a diverzifikace po poplatky, abyste takovému rozhovoru rozuměli a dokázali klást dobré otázky. Až se do této fáze dostanete, stojí za přečtení náš kontrolní seznam před investováním.

Jak vypadá jednoduchý měsíční plán?

Zde je smyšlená domácnost s čistým příjmem 68 000 Kč měsíčně. Nezbytné výdaje činí 41 000 Kč a flexibilní výdaje 9 000 Kč. Ze zbytku jde 3 000 Kč do obálky na nepravidelné platby, 6 000 Kč na mimořádné splátky dluhu, 5 000 Kč do finanční rezervy, 3 000 Kč na cíl koupě auta a 1 000 Kč na dlouhodobé spoření. Všechna čísla jsou vymyšlená.

Když je kreditní karta splacená, jejích 6 000 Kč se nerozpustí v běžných výdajích. V tomto plánu jdou do finanční rezervy, dokud není naplněná, a pak většinou na dlouhodobé spoření. Rozhodnout, kam půjdou uvolněné peníze, ještě než se uvolní, patří k nejužitečnějším řádkům každého plánu.

Pouze ilustrace: smyšlená domácnost s vymyšlenými čísly, nikoli navrhovaný rozpočet.

Jak často plán revidovat?

Během prvních několika měsíců kontrolujte své výdaje oproti plánu každý měsíc, potom celý plán revidujte jednou ročně. Dříve ho přehodnoťte po každé velké změně: nové zaměstnání, zvýšení nebo snížení platu, stěhování, začátek nebo konec vztahu, příchod dítěte nebo splacení dluhu. Každá z nich mění, co je nezbytné a co je možné.

Roční revize zabere hodinu nebo dvě s loňskými výpisy po ruce. Většinu z ní pokryjí tyto otázky:

• Odpovídal rozpočet tomu, co jste skutečně utratili, a které položky je potřeba upravit?
• Má finanční rezerva stále správnou výši vzhledem k vašim současným výdajům a zaměstnání?
• Které dluhy zbývají a změnila se nějaká sazba nebo podmínky?
• Jsou vaše cíle stále ty správné a mají realistické termíny?
• Změnilo se něco, kvůli čemu byste se měli obrátit na regulovaného poradce nebo daňového odborníka?
• Našel by důvěryhodný člověk v případě potřeby vaše důležité dokumenty a seznam vašich účtů?

Každou roční verzi si uschovejte. Ohlédnutí za tím, odkud jste začínali, bývá nejlepší motivací pokračovat.

Jak vám může pomoci společnost Jasná Podílina?

Společnost Jasná Podílina s vámi sestaví osobní finanční plán zahrnující rozpočet, finanční rezervu, dluhy a cíle, s jasným přehledem o tom, kolik mít po ruce a kolik by se dalo odložit na dlouhodobé účely. Dostanete písemný plán a jednoduchou tabulku, které si můžete ponechat, aktualizovat a revidovat.

To je naše služba osobní finanční plán. Vychází z vašich skutečných čísel, a protože nám platíte jen vy, nemáme vám na konci co prodat. Pokud plán počítá s penězi na dlouhodobé účely a chcete nejprve porozumět svým možnostem, přirozeným dalším krokem je investiční vzdělávání: vysvětlíme vám, jak investování funguje, ale nikdy vám neřekneme, co koupit.

Na začátek nás kontaktujte e-mailem a zhruba nám popište, jak na tom jste. Můžete se podívat, jak pracujeme, od prvního e-mailu po hotový plán; na úvodní konzultaci se písemně dohodneme na rozsahu a poplatku.