K čemu slouží finanční rezerva?
Finanční rezerva jsou peníze odložené stranou a snadno dostupné pro výdaje, které jste neplánovali a kterým se nevyhnete: ztrátu nebo snížení příjmu, naléhavou opravu, nemoc nebo rodinnou krizi. Není určena na dovolenou, nový telefon ani na auto, o kterém víte, že ho budete muset vyměnit. To jsou spořicí cíle a zaslouží si vlastní, oddělené úspory.
Jejím skutečným úkolem je dát vám možnost volby, když se něco pokazí. S rezervou vám propuštění dá čas najít tu správnou práci, ne první, která se naskytne. Vysoký účet za opravu se stane nepříjemností, a ne důvodem sáhnout po kreditní kartě. A investice, které držíte, mohou zůstat na místě i v horším období, místo aby se prodávaly v tu nejhorší možnou chvíli.
Právě kvůli tomu poslednímu bodu má finanční rezerva přednost před investováním v každém osobním finančním plánu, který připravujeme. Peníze, které můžete potřebovat příští měsíc, by neměly být v ničem, co může ztratit hodnotu.
Jak spočítat své nezbytné výdaje?
Nezbytné výdaje spočítejte z bankovních výpisů. Projděte poslední tři měsíce a sečtěte, co byste museli platit i v případě, že by vám přestal chodit příjem: bydlení, energie, jídlo, dopravu, pojištění, péči o děti, telefon a internet a minimální splátky dluhů. Výsledek vydělte třemi, abyste získali měsíční částku, a pak připočtěte měsíční podíl nezbytných ročních plateb.
Buďte k sobě upřímní v tom, co se počítá. Členství v posilovně, které byste do týdne zrušili, nezbytné není; lék na předpis nebo jízdenka na školní autobus ano. Výdaje, které byste v krizi omezili, například jídlo v restauracích nebo předplatné zábavních služeb, do výpočtu nezahrnujte, protože ve skutečné nouzi byste je omezili. Na několik nákladů se snadno zapomíná:
- platby hrazené ročně nebo čtvrtletně, například obnovení pojištění nebo místní poplatky za nemovitost, přepočtené na měsíční částku;
- náklady, které by se zvýšily, kdybyste přišli o práci, například zdravotní pojištění, které vám dnes platí zaměstnavatel, nebo cesty na pohovory;
- minimální splátky všech dluhů, včetně těch, které plánujete splatit.
Když rezervu odvodíte od nezbytných výdajů, a ne od celého čistého příjmu, obvykle dostanete menší a dosažitelnější cíl. Je to také přesnější: v krizi byste vystačili s nezbytnými výdaji, ne se svým běžným rozpočtem.
Kolik měsíců by měla finanční rezerva pokrýt?
Kolik měsíců má rezerva pokrýt, závisí na tom, jak rychle byste dokázali ztracený příjem nahradit a kolik lidí na vás spoléhá. Člověku se stabilní prací, bez vyživovaných osob a s partnerem, který také vydělává, může stačit několik měsíců nezbytných výdajů. Samostatně výdělečně činný jediný živitel rodiny s dětmi může chtít podstatně víc.
| Vaše situace | Obvykle znamená méně měsíců | Obvykle znamená více měsíců |
|---|---|---|
| Příjem | Mzda ve stabilním zaměstnání s výpovědní lhůtou a odstupným | Podnikání, provize, sezonní práce nebo nepravidelné směny |
| Domácnost | Dva výdělky, z nichž každý by sám pokryl nezbytné výdaje | Jediný živitel nebo vyživované osoby, které na vás spoléhají |
| Trh práce | Dovednosti, o které je v místě vašeho bydliště zájem | Specializovaná pozice, jejíž náhrada může trvat měsíce |
| Bydlení | Nájem, kdy za opravy odpovídá pronajímatel | Vlastní bydlení, zejména ve starší nemovitosti |
| Zdraví a pojištění | Dobré zdraví a pojištění, které vyplácí plnění, pokud nemůžete pracovat | Zdravotní potíže nebo žádné zajištění příjmu |
| Další záchranné sítě | Rodina, která by vám skutečně mohla pomoct, nebo jiné úspory, ke kterým se rychle dostanete | Nemáte se na koho obrátit |
Běžná doporučení se pohybují od tří do šesti měsíců nezbytných výdajů a někteří lidé dávají přednost celému roku. Za největší rezervu ale nikdo cenu nedostane: peníze nad rámec toho, co zde potřebujete, mohou pracovat na jiných cílech. Zvolte počet měsíců, se kterým budete klidně spát, a pak ho porovnejte s tabulkou.
Jak vypadá cílová výše finanční rezervy v praxi?
Vezměme smyšlený pár v pronajatém bytě s jedním dítětem, kde je jeden z partnerů zaměstnaný a druhý podniká. Jejich nezbytné výdaje činí 48 000 Kč měsíčně. Protože jeden příjem je nepravidelný, zvolí pět měsíců, tedy 240 000 Kč, a připočtou 30 000 Kč na opravu auta, kterou do roka očekávají. Cílová částka je tak 270 000 Kč. Všechna čísla jsou smyšlená.
| Položka | Částka | Jak byla spočítána |
|---|---|---|
| Nájem | 23 000 Kč | Měsíčně, podle bankovních výpisů |
| Jídlo a základní potřeby pro domácnost | 9 600 Kč | Tříměsíční průměr, bez jídla s sebou a z rozvozu |
| Doprava | 4 200 Kč | Pohonné hmoty, jízdné a parkování |
| Péče o děti | 4 000 Kč | Odpolední družina |
| Energie a voda | 3 800 Kč | Tříměsíční průměr |
| Pojištění | 1 200 Kč | Roční pojistné vydělené 12 |
| Telefon a internet | 1 200 Kč | Nejlevnější tarify, které by si ponechali |
| Minimální splátky dluhů | 1 000 Kč | Jedna kreditní karta |
| Nezbytné výdaje za měsíc | 48 000 Kč | Součet řádků výše |
| Pět měsíců nezbytných výdajů | 240 000 Kč | 5 × 48 000 Kč |
| Známý výdaj během roku | 30 000 Kč | Očekávaná oprava auta |
| Cílová výše finanční rezervy | 270 000 Kč | 240 000 Kč + 30 000 Kč |
Pokud vám 270 000 Kč připadá jako nedosažitelná částka, je to normální. Budovat rezervu rok nebo dva s menším prvním milníkem je běžné a naprosto rozumné. Konkrétní číslo vám ukáže, jak vypadá „dost“, takže budete vědět, kdy přestat do této rezervy přispívat a přejít k dalšímu cíli.
Pouze pro ilustraci: smyšlená domácnost se smyšlenými čísly. Vaše vlastní cílová částka závisí na vašich výdajích a okolnostech.
Kde finanční rezervu držet?
Finanční rezervu držte v penězích na spořicím účtu, ke kterému se dostanete zhruba do jednoho dne, u banky, jejíž vklady kryje Garanční systém finančního trhu, případně systém pojištění vkladů v zemi, kde jsou vaše peníze uloženy. Mějte ji odděleně od běžného účtu. Neměla by být investovaná, vázaná na roky ani držená v kryptoměnách.
Snadná dostupnost je tu důležitější než úroková sazba. O něco lepší sazba na účtu s dlouhou výpovědní lhůtou nebo na termínovaném vkladu, který nelze předčasně ukončit, ztrácí smysl, pokud se zítra porouchá kotel. Někteří lidé drží měsíc nebo dva na účtu s okamžitým přístupem a zbytek na účtu s krátkou výpovědní lhůtou, což funguje jen tehdy, je-li výpovědní lhůta dost krátká na to, aby se mezera překlenula.
Zjistěte si, jak funguje pojištění vkladů tam, kde máte účet: jaký je limit na osobu a na banku a zda dvě značky nesdílejí jednu bankovní licenci, a tedy i jeden limit. U žádné jednotlivé instituce nemějte z rezervy víc, než tento limit dovoluje. Pravidla najdete na vlastním webu systému pojištění vkladů; jeho adresu napište sami, místo abyste klikali na odkaz.
Investice, i ty opatrné, mohou ztratit hodnotu právě ve chvíli, kdy peníze potřebujete, často během téhož poklesu, který ohrožuje pracovní místa. Kryptoměny se mohou pohnout mnohem víc a rychleji. Obojí držte od této rezervy hodně daleko.
Budovat nejdřív finanční rezervu, nebo splácet dluhy?
Pro většinu lidí je rozumné pořadí nejprve malá počáteční rezerva, pak splacení drahých dluhů, jako jsou kreditní karty, kontokorenty a drahé půjčky, a teprve potom vybudování plné rezervy. Po celou dobu dál hraďte všechny minimální splátky. Levnější a dlouhodobější dluh, například hypotéku, obvykle není nutné splatit dřív, než si finanční rezervu vybudujete.
Proč nesplatit nejdřív dluh a rezervu vynechat? Protože bez jakýchkoli volných peněz skončí další nečekaný účet rovnou zase na kartě a celý koloběh začne znovu. Skromná rezerva tento kruh přeruší.
Vytvořte si počáteční rezervu
Zaměřte se na první milník, třeba jeden měsíc nezbytných výdajů nebo částku na běžnou opravu, aby menší otřes neskončil na kreditní kartě.
Splaťte nejdražší dluh
Každou volnou částku posílejte na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou a ostatní dluhy dál splácejte v minimální výši. Úroky z drahého dluhu vás obvykle stojí mnohem víc, než vám vynesou úspory.
Vybudujte plnou rezervu
Jakmile drahý dluh zmizí, přesměrujte tyto splátky do úspor, dokud nedosáhnete cílové částky.
Pak se dívejte dál dopředu
Teprve potom přichází na řadu investování, a to jen s penězi, které nebudete roky potřebovat.
Pokud vám dluhy už teď přerůstají přes hlavu nebo nestíháte splátky, ozvěte se včas svým věřitelům a ze všeho nejdřív vyhledejte nezávislou neziskovou dluhovou poradnu.
Jak vybudovat finanční rezervu, když je peněz málo?
Budujte ji po malých, automatických krocích. Nastavte si trvalý příkaz na samostatný spořicí účet na den výplaty a přidávejte do rezervy mimořádné příjmy, jako je přeplatek na dani nebo prémie. Stanovte si první milník, kterého dosáhnete během několika měsíců, a pak částku příkazu zvyšte, kdykoli vám vzroste příjem nebo splatíte dluh.
Malý převod, který proběhne každý měsíc, aniž byste o něm museli rozhodovat, obvykle vydrží déle než velký, na který musíte myslet. Účet také pojmenujte podle jeho účelu: z rezervy s názvem „jen pro nouzi“ se hůř bere z rozmaru.
Najděte jeden nebo dva pravidelné výdaje, které můžete omezit nebo změnit, a přesně tuto částku posílejte do rezervy, aby se úspora nenápadně neztratila v běžných výdajích. Když splatíte dluh, plaťte stejnou částku dál, ale sami sobě.
Pokud zatím nejsou možné ani malé převody, je potřeba se nejdřív věnovat rozpočtu. Právě tam začíná náš článek o sestavení osobního finančního plánu.
Kdy rezervu použít a jak ji znovu doplnit?
Rezervu použijte, když je výdaj nečekaný, nutný a naléhavý a jinak byste si museli půjčit. Plánovaná dovolená tímto testem neprojde; ztráta práce nebo porouchaný kotel ano. Po použití v případě potřeby pozastavte jiné spořicí cíle a nejdřív rezervu doplňte. Cílovou částku pak přezkoumejte jednou ročně nebo kdykoli se váš život změní.
Nemějte výčitky, že jste ji použili. Utratit rezervu za skutečnou nouzi je úspěch: udělala přesně to, k čemu byla vytvořena. Chybou by bylo nechat ji potom prázdnou.
Cílovou částku přehodnoťte, když se změní vaše náklady: stěhování, narození dítěte, nová práce, zvýšení platu nebo změna práce partnera. Kterákoli z těchto událostí může zvýšit nebo snížit vaše nezbytné výdaje a s nimi i správnou výši rezervy.
Jak může pomoci společnost Jasná Podílina?
Jasná Podílina s vámi může finanční rezervu propočítat v rámci osobního finančního plánu: nezbytné výdaje ze skutečných čísel, počet měsíců vhodný pro vaši situaci, kde rezervu držet a jak ji sladit s vašimi dluhy a cíli. Zůstane vám písemný plán a jednoduchá tabulka, kterou si můžete sami aktualizovat.
To je naše služba osobní finanční plán. Jakmile budete mít rezervu vytvořenou, naše lekce investičního vzdělávání vám pomohou pochopit možnosti pro peníze, které nebudete roky potřebovat, i když vám nikdy neřekneme, jaký produkt zvolit.
Pokud chcete začít, ozvěte se nám e-mailem, přibližně popište své měsíční náklady a uveďte, co byste chtěli vyřešit. Na úvodní konzultaci se dohodneme, co bude váš plán zahrnovat.